Análisis de Elegibilidad Hipotecaria - Walter Diaz & Ruth Valdez

📋 Inventario de Documentos Recibidos

Ingresos (Walter Diaz):
- PAYSTUB (LAZ Parking) - Fecha de Pago: 2026-04-03 (Doc 1)
- PAYSTUB (LAZ Parking) - Fecha de Pago: 2026-03-20 (Doc 8)
- PAYSTUB (Penguin Random House) - Fecha de Pago: 2026-03-20 (Doc 14)
- PAYSTUB (Penguin Random House) - Fecha de Pago: 2026-03-06 (Doc 24)
- W2 - Año 2024 (LAZ Parking) (Doc 11)
- W2 - Año 2025 (LAZ Parking) (Doc 13)
- W2 - Año 2024 (Penguin Random House) (Doc 12)
- W2 - Año 2025 (Penguin Random House) (Doc 17, 20, 21, 25 - Duplicados/Incompletos)
Ingresos (Ruth Valdez):
- PAYSTUB (Penguin Random House) - Fecha de Pago: 2026-04-02 (Doc 2)
- PAYSTUB (Penguin Random House) - Fecha de Pago: 2026-03-20 (Doc 23)
- W2 - Año 2024 (Penguin Random House) (Doc 3)
- W2 - Año 2025 (Penguin Random House) (Doc 4, 5, 9, 22 - Duplicados/Incompletos)
Activos (Walter Diaz):
- BANK STATEMENT (Checking - BofA ****0553) - Período: 2026-03-18 a 2026-04-16 (Doc 6)
- BANK STATEMENT (Savings - BofA ****8281) - Período: 2026-03-18 a 2026-04-16 (Doc 7)
- BANK STATEMENT (Checking - BofA ****0553) - Período: 2026-02-13 a 2026-03-17 (Doc 10)
Identificación:
- Driver License (Ruth Valdez) - Emitida: 2026-02-17 (Doc 15)
- Green Card (Ruth Valdez) - Vence: 2035-12-23 (Doc 16)
- Driver License (Walter Diaz) - Emitida: 2026-01-23, Vence: 2029-07-15 (Doc 18)
- Green Card (Walter Diaz) - Emitida: 2025-12-23, Vence: 2035-12-23 (Doc 19)
Crédito:
- CREDIT REPORT (Walter Diaz & Ruth Valdez) - Fecha de Reporte: 2026-04 (Doc 26)

💰 Análisis de Ingresos

Walter Diaz

Empleador 1: LAZ PARKING MID-ATLANTIC LLC

Ingreso Bruto Bi-Semanal Promedio:
(Ingresos de los Paystubs recientes dentro de 30 días de la fecha de análisis 2026-05-06)
Fórmula: Gross Monthly Income (Bi-weekly Average)
Datos de Origen: PAYSTUB (Doc 1) Gross Current $1705.57; PAYSTUB (Doc 8) Gross Current $1676.12
Operación: ($1705.57 + $1676.12) / 2 = $1690.845
Ingreso Bruto Mensual (LAZ Parking):
Fórmula: Gross Monthly Income (Bi-weekly)
Datos de Origen: Ingreso Bruto Bi-Semanal Promedio $1690.845
Operación: $1690.845 * (26 / 12) = $3664.55
Verificación W2 (LAZ Parking):
W2 Año 2024 (Doc 11): Box 1 $43521.15 anual ($3626.76 mensual)
W2 Año 2025 (Doc 13): Box 1 $45712.11 anual ($3809.34 mensual)
Congruencia: El ingreso actual del paystub ($3664.55/mes) es consistente con el historial de W2.

Empleador 2: PENGUIN RANDOM HOUSE LLC

Ingreso Bruto Bi-Semanal Promedio:
(Ingresos de los Paystubs recientes dentro de 30 días de la fecha de análisis 2026-05-06)
Fórmula: Gross Monthly Income (Bi-weekly Average)
Datos de Origen: PAYSTUB (Doc 14) Gross Current $1958.90; PAYSTUB (Doc 24) Gross Current $1958.90
Operación: ($1958.90 + $1958.90) / 2 = $1958.90
Ingreso Bruto Mensual (Penguin Random House):
Fórmula: Gross Monthly Income (Bi-weekly)
Datos de Origen: Ingreso Bruto Bi-Semanal Promedio $1958.90
Operación: $1958.90 * (26 / 12) = $4243.62
Verificación W2 (Penguin Random House):
W2 Año 2024 (Doc 12): Box 1 $49806.67 anual ($4150.56 mensual)
W2 Año 2025 (Doc 17): Box 1 $51934.56 anual ($4327.88 mensual)
Congruencia: El ingreso actual del paystub ($4243.62/mes) es consistente con el historial de W2.

Ingreso Bruto Mensual Total (Walter Diaz):
Fórmula: Total Gross Monthly Income
Datos de Origen: LAZ Parking Monthly Gross $3664.55; Penguin Random House Monthly Gross $4243.62
Operación: $3664.55 + $4243.62 = $7908.17

Ruth Valdez

Empleador: PENGUIN RANDOM HOUSE LLC

Ingreso Bruto Bi-Semanal Promedio:
(Ingresos de los Paystubs recientes dentro de 30 días de la fecha de análisis 2026-05-06)
Fórmula: Gross Monthly Income (Bi-weekly Average)
Datos de Origen: PAYSTUB (Doc 2) Gross Current $1578.75; PAYSTUB (Doc 23) Gross Current $1634.99
Operación: ($1578.75 + $1634.99) / 2 = $1606.87
Ingreso Bruto Mensual (Ruth Valdez):
Fórmula: Gross Monthly Income (Bi-weekly)
Datos de Origen: Ingreso Bruto Bi-Semanal Promedio $1606.87
Operación: $1606.87 * (26 / 12) = $3481.51
Verificación W2 (Ruth Valdez):
W2 Año 2024 (Doc 3): Box 1 $40050.77 anual ($3337.56 mensual)
W2 Año 2025 (Doc 4): Box 1 $40182.76 anual ($3348.56 mensual)
Congruencia: El ingreso actual del paystub ($3481.51/mes) es consistente con el historial de W2.

Ingreso Bruto Mensual Combinado (Walter Diaz & Ruth Valdez):

Fórmula: Combined Gross Monthly Income
Datos de Origen: Walter Diaz Gross Monthly Income $7908.17; Ruth Valdez Gross Monthly Income $3481.51
Operación: $7908.17 + $3481.51 = $11389.68

🏦 Análisis de Activos (Walter Diaz)

Cuentas de Walter Diaz:

Cuenta de Cheques (Doc 6 - BofA ****0553):
Saldo de Cierre (2026-04-16): $3141.97
Cuenta de Ahorros (Doc 7 - BofA ****8281):
Saldo de Cierre (2026-04-16): $22345.44
Activos Líquidos Totales:
Fórmula: Total Liquid Assets
Datos de Origen: Checking $3141.97; Savings $22345.44
Operación: $3141.97 + $22345.44 = $25487.41

Alertas de Riesgo en Cuentas Bancarias:

Depósitos Grandes No Nominales: Se detectaron depósitos significativos que requieren ser justificados (sourcing) para confirmar que no son fondos prestados o no documentados.
- Doc 6 (Checking): $1500 (Zelle payment from SHARON DIAZ, 2026-03-26)
- Doc 7 (Savings): $715 (ATM DEPOSIT, 2026-03-31), $862 (ATM DEPOSIT, 2026-04-06)
- Doc 10 (Checking, statement anterior): $4500 (ATM DEPOSIT, 2026-03-16)
Señales de Deuda No Revelada (Undisclosed Debt Signals): Se identificaron pagos recurrentes en los extractos bancarios que no figuran en el informe de crédito. Esto es CRÍTICO y requiere clarificación.
- Doc 6 (Checking): "Morgan-4525bdep DES:WEB PMTS" con un promedio de $1781.62 mensual.
- Doc 10 (Checking, statement anterior): "Morgan-4525bdep WEB PMTS" con un promedio de $1755.93 mensual. También "CAPITAL ONE MOBILE PMT" ($741.88/mes) y "MACYS ONLINE PMT" ($897.97/mes).
ACCION REQUERIDA: La naturaleza de estos pagos (especialmente "Morgan-4525bdep") debe ser explicada. Si es un pago hipotecario de otra propiedad, debe incluirse en el cálculo del DTI. Los pagos de Capital One y Macy's también deben confirmarse si son los pagos mínimos informados en el crédito o pagos mayores.

💳 Análisis de Crédito (Doc 26)

Puntuación de Crédito (Middle FICO Score):
Walter Diaz: 797 (Transunion: 797, Equifax: 790, Experian: 797)
Ruth Valdez: 791 (Transunion: 794, Equifax: 782, Experian: 791)
Veredicto: Ambas puntuaciones son excelentes, lo cual facilita la elegibilidad para programas convencionales y FHA.
Registros Públicos y Derogatorios:
CR_Public_Records: none
CR_Derogatory_Charge_Offs: 0
CR_Derogatory_Collections: 0
CR_Derogatory_Bankruptcy: 0
CR_Derogatory_x30, x60, x90: 0
Veredicto: Historial de pagos impecable y sin eventos derogatorios.
Deudas Mensuales del Reporte de Crédito:
Se han identificado las siguientes deudas revolving activas:
BANK OF AMERICA: Balance $1132
MACYS/CBNA: Balance $808
CAPITAL ONE: Balance $780
BANK OF AMERICA: Balance $252
BANK OF AMERICA: Balance $118
Fórmula: Total Minimum Monthly Payments (Revolving Debts)
Datos de Origen: CR_Trade_Summary Revolving Payments $142
Operación: Suma de pagos mínimos de todas las deudas revolving del reporte de crédito = $142

🆔 Verificación de Identificación

Walter Diaz:
Driver License (Doc 18): Válida, vence 2029-07-15.
Green Card (Doc 19): Válida, vence 2035-12-23. Confirma estatus de residencia legal.
Veredicto: Identificación y estatus legal verificados.
Ruth Valdez:
Driver License (Doc 15): Emitida 2026-02-17. ALERTA: Fecha de expiración (ID_Expiration_Date) no encontrada. Se requiere verificación manual.
Green Card (Doc 16): Válida, vence 2035-12-23. Confirma estatus de residencia legal.
Veredicto: Estatus legal verificado, pero se necesita verificar la fecha de expiración de la licencia de conducir.

✔️ Elegibilidad Preliminar por Programa

FANNIE MAE (Convencional) & FREDDIE MAC

Ingresos: Aprobado. Se han proporcionado 2 años de W2s (2024, 2025) y paystubs recientes (marzo 2026) para ambos solicitantes, mostrando estabilidad laboral y de ingresos.
Crédito: Aprobado. Puntuaciones excelentes (Walter 797, Ruth 791) y un historial de pagos impecable sin derogatorios.
Identificación/Residencia: Aprobado. Ambos solicitantes tienen Green Cards válidas.
Activos/Reservas: CONDICIONAL. Los activos líquidos ($25487.41) parecen adecuados, pero se requiere sourcing para depósitos grandes.
Relación Deuda-Ingreso (DTI): CONDICIONAL. No se puede calcular sin el pago hipotecario propuesto (PITI). Además, la deuda no revelada de "Morgan-4525bdep" es crítica.

Estado Preliminar: PENDIENTE. Los solicitantes cumplen con los requisitos de ingresos, crédito e identificación básica. Sin embargo, la elegibilidad final depende de la resolución de los "Gaps" críticos listados a continuación.

FHA

Ingresos: Aprobado. Mismos documentos válidos que para convencional.
Crédito: Aprobado. Las puntuaciones son muy superiores a los requisitos mínimos de FHA.
Residencia Legal: Aprobado. Ambas Green Cards son válidas.
Activos/Reservas: CONDICIONAL. Igual que para convencional, requiere sourcing.
Relación Deuda-Ingreso (DTI): CONDICIONAL. No se puede calcular sin PITI y resolución de deuda no revelada.

Estado Preliminar: PENDIENTE. Los solicitantes cumplen con los requisitos de ingresos, crédito y residencia legal. La elegibilidad final depende de la resolución de los "Gaps" críticos listados a continuación.

⚠️ Brechas y Condiciones (Gaps & Conditions)

Para proceder con la elegibilidad y un análisis completo, se requieren los siguientes documentos/datos o clarificaciones:

1. Falta de Datos del Préstamo Propuesto (PITI):

Brecha: No se ha proporcionado información sobre el pago principal e intereses, impuestos y seguro del préstamo hipotecario (PITI) propuesto. Este dato es fundamental para calcular las relaciones Front-End y Back-End DTI.
2. Deuda No Revelada Crítica (Undisclosed Debt):

Brecha: Los extractos bancarios de Walter Diaz (Doc 6, Doc 10) muestran pagos recurrentes a "Morgan-4525bdep" de aproximadamente $1781.62 mensuales, los cuales no figuran en el informe de crédito. Además, se mencionan pagos a Capital One y Macy's con montos significativos que superan los pagos mínimos del reporte de crédito.

Acción Requerida: Se necesita una explicación detallada de la naturaleza de la deuda "Morgan-4525bdep" (ej. hipoteca de otra propiedad, préstamo personal). Si es una hipoteca, se debe indicar si la propiedad se retendrá o se venderá. Se deben proporcionar los términos exactos de la deuda (saldo, pago mensual, tasa) o documentación relevante. Los pagos recurrentes de Capital One y Macy's también deben ser clarificados si son pagos mínimos reales o pagos mayores de los reportados en crédito.
3. Sourcing de Grandes Depósitos:

Brecha: Se identificaron varios depósitos grandes no relacionados con la nómina en las cuentas bancarias de Walter Diaz (ej. Zelle de Sharon Diaz, depósitos en cajeros automáticos) que superan los umbrales de origen para préstamos convencionales y FHA.

Acción Requerida: Se debe proporcionar la documentación para justificar el origen de estos fondos (ej. carta de regalo si aplica, recibos de venta de bienes, prueba de retiro de otra cuenta propia y documentada). Sin esta justificación, estos fondos no pueden considerarse para el cierre.
4. Fecha de Expiración de Licencia de Conducir (Ruth Valdez):

Brecha: El OCR no pudo extraer la fecha de expiración de la licencia de conducir de Ruth Valdez (Doc 15).

Acción Requerida: Se requiere una copia legible de la licencia de conducir de Ruth Valdez que muestre claramente la fecha de expiración para su verificación.

Una vez que estas brechas sean resueltas, se podrá realizar un cálculo preciso del DTI y proporcionar un veredicto de elegibilidad final.

Documentos Desactualizados

Reporte